3 façons simples de réduire la facture de votre assurance hypothécaire

Devenir propriétaire est une grande étape, et chaque dépense compte dans le budget mensuel. Pourtant, l'assurance hypothécaire est souvent acceptée sans trop y penser, puis oubliée au fil des années. Saviez-vous qu’il est possible de réduire cette facture sans changer d’hypothèque ni attendre un renouvellement? Quelques ajustements bien choisis peuvent alléger vos paiements, tout en conservant une protection adaptée à votre réalité.

Dans cet article, nous allons voir comment comparer son assurance en tout temps, choisir le type de protection le mieux adapté et revoir sa couverture lorsque votre situation évolue.

Comparer son assurance hypothécaire, même sans renouvellement

Pourquoi plusieurs propriétaires attendent inutilement

Beaucoup de propriétaires croient que leur assurance hypothécaire est automatiquement liée à la date de renouvellement de leur prêt. Cette croyance est très répandue, surtout lorsque l’assurance a été souscrite directement à la banque au moment de l’achat de la propriété.

En pratique, cette confusion fait en sorte que plusieurs personnes continuent de payer une prime plus élevée que nécessaire pendant des années, simplement parce qu’elles pensent devoir attendre l’échéance de leur hypothèque pour revoir leur protection, alors qu’il est possible d’effectuer le changement bien avant.

L’assurance hypothécaire peut être magasinée en tout temps

Contrairement à ce que plusieurs pensent, il est possible de comparer et de changer son assurance hypothécaire à tout moment, sans attendre le renouvellement du prêt. La protection est distincte de l’hypothèque elle-même.

Par exemple, si votre renouvellement est prévu en septembre, rien ne vous empêche de magasiner votre assurance dès le mois de mai, ou même plus tôt. Cette démarche peut se faire pendant que votre hypothèque est toujours en vigueur, sans pénalité sur le prêt.

Les avantages de comparer avant le renouvellement

Comparer avant le renouvellement permet souvent de profiter de paiements moindres plus rapidement. Cela donne aussi l’occasion d’ajuster la protection selon votre situation actuelle: solde hypothécaire réduit, revenus différents ou nouvelles responsabilités familiales.

En révisant votre assurance à l’avance, vous évitez de renouveler automatiquement une protection qui ne correspond plus à vos besoins.

Illustration

Martin est propriétaire d’un condo à Laval depuis huit ans. Lorsqu’il achète sa propriété, il accepte l’assurance hypothécaire proposée par sa banque, sans trop se poser de questions. À l’approche de son renouvellement, prévu dans sept mois, il décide de comparer les options qui s’offrent à lui sans attendre la date de renouvellement

Après avoir analysé sa situation, Martin constate que sa prime mensuelle est plus élevée que nécessaire. En changeant pour une protection mieux adaptée à son âge et à son état de santé, il peut réduire sa facture dès les premiers mois, sans attendre la fin de son terme hypothécaire.

Choisir le bon type de protection pour son prêt

L’assurance hypothécaire offerte par les banques ou la caisse

L’assurance hypothécaire bancaire est souvent proposée lors de la signature du prêt. Son fonctionnement est simple: en cas de décès ou d’invalidité, le solde de l’hypothèque est remboursé à l’institution financière. Le bénéficiaire est donc la banque, et le montant assuré diminue au fil des paiements. Selon votre institution, les primes peuvent demeurer les mêmes pendant toute la durée du prêt, même si le solde baisse.

Il est aussi important de savoir que lorsqu’on souscrit une assurance hypothécaire ailleurs qu’à la banque ou à la caisse, le coût de l’assurance n’est pas intégré au taux d’intérêt du prêt. Cela permet de rembourser l’hypothèque plus rapidement et d’éviter de payer des intérêts sur la prime d’assurance. Sur la durée complète de l’entente, cette différence peut représenter des milliers de dollars.

Souscrire une assurance individuelle vous permet d’être le propriétaire de votre contrat d’assurance. Vous choisissez les bénéficiaires selon vos préférences. Cette assurance n’est pas liée à votre emprunt hypothécaire.

Si, à l’avenir, vous décidez de changer d’institution financière pour votre prêt, vous n’aurez pas à fournir une nouvelle preuve de santé ni à payer davantage en fonction de votre âge, puisque la protection et le coût de l’assurance demeurent fixes pour toute la durée du terme choisi.

Un aspect moins connu concerne l’âge maximal de couverture. Dans la majorité des protections offertes par les banques et les caisses, l’assurance prend fin à 70 ans. Beaucoup de personnes l’ignorent et découvrent cette limite tardivement. Elles se retrouvent alors, parfois à 69 ans, à devoir chercher une nouvelle protection. À cet âge, les primes sont beaucoup plus élevées et, bien souvent, des antécédents de santé compliquent l’adhésion ou restreignent les garanties disponibles.

L’assurance vie individuelle pour couvrir une hypothèque

L’assurance vie individuelle fonctionne différemment. Le bénéficiaire est choisi par l’assuré, habituellement le conjoint ou la famille.

Il existe deux options: l’assurance vie décroissante et l’assurance vie fixe

L’assurance vie décroissante: Le montant assuré diminue sans égard au prêt jusqu’à un maximum de 50%.

L’assurance vie fixe: Le montant de la protection est fixe. Le montant souscrit est donc versé intégralement au bénéficiaire désigné qu’importe le solde hypothécaire. Par exemple: Un montant de 500 000$ a été souscrit. Au moment du décès, le solde hypothécaire est de 312 000$, c’est alors un montant de 500 000$ qui sera versé au bénéficiaire.

Dans les deux cas, la durée de la protection est déterminée dès le départ, par exemple pour 10, 20, 25 et même 30 ans. Les primes peuvent être fixes, ce qui facilite la planification du budget à long terme.

L’effet du type de protection sur le coût

Avec l’assurance bancaire, il est possible de payer le même montant chaque mois pour une protection qui diminue avec le temps. À long terme, cela peut représenter une dépense plus élevée que prévu.

À l’inverse, une assurance vie individuelle bien choisie peut offrir une meilleure stabilité des paiements et une couverture qui demeure utile, même lorsque l’hypothèque est presque entièrement remboursée.

Situations où l’assurance vie individuelle peut coûter moins cher

Au Québec, certains profils sont souvent avantagés par l’assurance vie individuelle:
– Les jeunes propriétaires en bonne santé
– Les familles avec enfants
– Les personnes ayant un revenu stable

Dans ces situations, le coût peut être inférieur à celui de l’assurance hypothécaire bancaire, tout en offrant une protection plus souple.

Réévaluer sa protection lorsque sa situation change

Changements personnels qui justifient une révision

La vie évolue, et votre assurance devrait suivre le même rythme. Plusieurs événements justifient une révision de votre protection: un mariage, la naissance d’un enfant, une séparation, un changement d’emploi ou un retour aux études.

Ces changements peuvent modifier vos besoins, vos priorités et votre capacité de paiement. Continuer avec la même assurance sans ajustement peut entraîner des dépenses inutiles.

Évolution du solde de l’hypothèque

Après quelques années de paiements, le solde de votre hypothèque a diminué. Pourtant, certaines assurances continuent d’être payées comme si le montant initial était toujours en vigueur.

Il est légitime de se demander pourquoi payer pour une protection qui ne correspond plus au montant réellement dû. Une révision permet d’ajuster la couverture et, dans bien des cas, de réduire la facture.

Quand revoir son assurance hypothécaire

Il est recommandé de revoir son assurance hypothécaire:
– Après quelques années de paiements
– Dès qu’un changement important survient dans votre vie

Même sans événement majeur, une simple vérification peut révéler des économies possibles!

En effet, l'assurance hypothécaire de la caisse Desjardins ou de la banque peut être annulée en tout temps, sans pénalité. Il n'est pas obligatoire d'attendre à votre renouvellement

Conclusion

Réduire le coût de son assurance hypothécaire passe souvent par de petits ajustements, faits au bon moment. Comparer, revoir sa protection et s’assurer qu’elle correspond toujours à votre situation peut faire une réelle différence au fil des années.

Si vous vous demandez si votre assurance hypothécaire actuelle correspond encore à votre situation ou si vous souhaitez comparer sans attendre votre renouvellement, Assure Direct est là pour vous accompagner et vous guider parmi les options offertes au Québec, et ce, depuis 2001!